共同债务(如夫妻共同借贷、合伙人共同负债)中，债务人之间常因 “责任划分”“还款能力差异” 产生心理博弈，甚至从 “利益共同体” 变成 “对立双方”。平衡各方心理诉求，明确责任边界，是共同债务顺利清偿的关键。
共同债务人的核心心理矛盾是 “利己与利他的冲突”。部分债务人会因 “责任模糊” 产生 “搭便车心理”，认为 “其他人会多还，自己少还也没关系”;而还款能力较强的债务人则会因 “承担过多” 产生 “不公平感”，进而消极应对或拒绝还款。例如某夫妻共同创业失败，背负 50 万元债务，丈夫收入较高，却不愿独自承担主要还款责任，妻子因收入有限无力偿还，双方互相指责，最终债务逾期，征信受损。心理学中的 “责任分散效应” 指出，多人共同承担责任时，个体的责任感会降低，容易出现推诿扯皮的情况。
化解矛盾的第一步是 “透明化责任划分”。共同债务人需坦诚沟通各自的财务状况(收入、资产、支出)，结合债务成因(如谁主导借贷、谁受益更多)，制定公平合理的责任划分方案。例如夫妻共同债务可按 “收入比例” 分担，收入高的一方承担 60%，收入低的一方承担 40%;合伙人共同债务可按 “出资比例” 或 “责任大小” 划分。责任划分需以书面形式确认，避免后续因记忆偏差或认知差异引发纠纷。同时，明确 “连带责任” 的法律后果，让各方意识到 “若某一方违约，其他方需承担全部责任”，减少 “搭便车” 的侥幸心理。
“心理契约” 能强化合作意愿。除了书面约定，共同债务人之间还需建立 “相互信任、彼此支持” 的心理契约。例如还款能力强的一方可承诺 “若对方暂时无力偿还，可先垫付，后续再逐步抵扣”;还款能力弱的一方可承诺 “努力增加收入，尽快补齐应承担的份额”。这种心理契约能让各方感受到 “不是独自承担压力”，增强合作的主动性。同时，定期召开沟通会议，同步还款进度、财务状况，及时解决出现的问题，避免矛盾积累导致内部分裂。