“欠了外债没还，担心房子、存款被查封拍卖”“有人说‘债务不还会被冻结所有资产’，很焦虑”，债务逾期后，很多人担心个人资产(如房产、存款、车辆)被债权方处置，甚至被低价拍卖，导致生活无依。其实，债务缠身时，通过合法方式保护个人资产，既能维护自身权益，又能为后续还款保留 “翻身资本”。
方法一：区分 “生活必需资产” 与 “非必需资产”，优先保护核心资产。根据《民事诉讼法》及相关规定，法院在执行债务时，会保留债务人 “生活必需的资产”，不得强制执行。生活必需资产主要包括：1. 唯一住房：面积不超过当地人均住房面积的唯一住房(如一线城市通常为 50-60 平方米以内)，法院一般不予拍卖;2. 生活必需品：衣物、家具、炊具、餐具等家庭日常生活所需物品;3. 必要收入：每月保留被执行人及其所扶养家属的生活必需费用(通常不低于当地最低生活保障标准)。非必需资产(如闲置房产、奢侈品、多辆车辆)则可能被处置。债务逾期后，需优先保护生活必需资产，例如将闲置房产出租，用租金偿还债务，避免被法院拍卖;将存款中 “超过生活必需的部分” 用于偿还高息债务，减少利息负担。某用户仅有一套 80 平方米住房(当地人均住房面积 55 平方米)，法院未对该住房强制执行，保障了基本生活。
方法二：通过 “债务协商” 避免资产被紧急处置。债权方通常更倾向于 “收回债务” 而非 “处置资产”，因为资产处置(如拍卖)流程长、成本高，且可能无法全额收回债务。债务逾期后，可主动与债权方协商 “资产保全方案”：1. 用 “非必需资产抵债”：若有闲置车辆、珠宝等非必需资产，可与债权方协商 “以物抵债”，避免核心资产被处置，例如用价值 10 万元的闲置车辆抵偿 8 万元债务，剩余 2 万元分期偿还;2. 申请 “资产处置延期”：若核心资产面临被处置，可申请延期 3-6 个月，期间通过增收、变卖非必需资产筹集资金，避免核心资产被低价拍卖。某用户名下房产面临拍卖，通过与债权方协商 “延期 6 个月，期间每月偿还 1 万元”，最终筹集足够资金还清债务，保住了房产。
方法三：警惕 “非法资产转移”，通过合法方式规划资产。债务缠身时，切勿通过 “低价转让资产”“虚假赠与” 等非法方式转移资产，这类行为可能被认定为 “恶意逃债”，导致资产转移无效，还可能面临法律责任(如罚款、拘留)。合法的资产规划方式包括：1. 夫妻财产约定：若资产为夫妻共同财产，可通过书面约定明确 “个人部分”，避免因一方债务影响另一方资产;2. 设立信托：将部分资产(如存款、房产)设立家族信托，指定受益人为家属(如子女)，在合法范围内隔离债务风险(需咨询专业信托机构);3. 购买保险：部分保险产品(如人身意外险、重疾险)的保险金在特定情况下可豁免债务(需查看保险条款)。某用户通过合法的夫妻财产约定，明确婚前房产为个人财产，避免因配偶债务被处置。
债务缠身时保护资产，核心是 “合法、透明”。通过区分必需与非必需资产、主动协商、合法规划，既能避免资产被低价处置，又能为后续还款保留基础，逐步走出债务困境。