“信用卡、网贷、私人借款堆了十几笔，每月还款额远超收入”，很多人陷入 “拆东墙补西墙” 的债务困境，甚至因无力偿还导致多笔逾期。此时，“债务重组” 成为破局关键 —— 通过整合债务、优化还款方案，让债务从 “无序混乱” 变得 “可控可还”。掌握以下 3 步，可高效推进个人债务重组。
第一步：全面梳理债务，摸清 “债务家底”。重组前需先制作 “个人债务清单”，详细记录每笔债务的核心信息：1. 债权方(如工商银行信用卡、某网贷平台);2. 债务类型(征信类 / 非征信类、高息 / 低息);3. 剩余本金、年利率、月还款额、到期时间;4. 逾期状态(是否逾期、逾期天数、有无催收)。例如某用户清单显示：5 万元信用卡(年利率 18%，月还 5000 元，已逾期 10 天)、3 万元高息网贷(年利率 24%，月还 3500 元，正常还款)、2 万元私人借款(无息，月还 1000 元，未逾期)，月需还款 9500 元，而月收入仅 6000 元，明显超出还款能力。梳理清单的核心是 “找出高息、逾期、征信关联的关键债务”，为后续重组优先级做准备。
第二步：优先整合 “高息征信类债务”，降低核心风险。债务重组的重点是 “先保征信、再降成本”，优先处理信用卡、银行贷款等征信关联且高息的债务。常见整合方式有两种：1. “债务合并贷款”：若征信良好(逾期前)，可申请银行 “个人消费贷” 或 “信用贷”，用低息贷款一次性结清高息债务，例如用年利率 6% 的 10 万元信用贷，结清年利率 18%-24% 的多笔信用卡、网贷，月还款额从 9500 元降至约 920 元(分 120 期)，大幅缓解压力;2. “单平台协商重组”：对已逾期的征信类债务，主动联系债权方申请 “个性化还款”，如信用卡可协商 “停息挂账”(分 6-60 期)，网贷可协商 “延期还款 + 利息减免”。某用户通过协商，将 5 万元信用卡债务分 36 期偿还，月还款从 5000 元降至 1389 元，无额外利息。
第三步：制定 “收入 - 支出优化计划”，保障重组后还款能力。债务重组后需确保 “能按时还款”，否则会再次陷入逾期。需做好两点：1. 增加收入：通过兼职(如外卖、线上接单)、技能变现(如设计、写作)等方式，每月新增 1000-3000 元收入;2. 缩减非必要开支：砍掉娱乐、奢侈品、非急需的消费(如每月聚餐从 4 次减至 1 次，取消视频会员自动续费)，每月至少节省 500 元。某用户重组后月还款 6000 元，通过兼职增收 2000 元、缩减开支 800 元，月可支配资金从 6000 元增至 7200 元，不仅能覆盖还款，还能留存 1200 元应急资金。
债务重组不是 “逃债”，而是 “重新规划债务”。通过梳理、整合、优化，让债务与收入匹配，才能逐步走出困境，恢复正常生活。